少儿教育金保险奶爸保知乎-少儿教育金年金保险
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1、中国人寿福星少儿保险介绍一下?
少儿国寿福,由中国人寿承保,是中国人寿旗下的国寿福系列产品。少儿国寿福是一款终身型的的重疾险,可以终身保障被保人。
今天奶爸就和大家一起看看最出名的两款少儿重疾险,少儿平安福2018和少儿国寿福。
少儿国寿福VS少儿平安福
奶爸说保
01
少儿国寿福VS少儿平安福
从产品形态上看,两个产品都很接近,跟各自公司的成人版很类似。终身寿险作为主险,附加一份提前给付型重疾险,再加一堆五花八门的附加险。
直接说结论
奶爸认为,两款产品最主要的特点是:贵!
以少儿平安福为例,0岁男孩,51万保额,不买任何可自选的附加险,20年交费,每年保费是7378.07元。另外,奶爸咨询了客服,投保的保额至少要40万,也就是说最低消费要5918元每年。
其实说到这里,奶爸可以直接说结论了:
这两款产品只适合对平安、国寿品牌有特殊偏好,并且家庭年收入30万以上的家庭。年收入30万以下的家庭,是不适合购买这两款产品的。
如果按照年收入8%作为家庭保费预算标准,30万就是2.4万的保费预算,仅孩子一款产品就占据了1/3的预算,奶爸认为不科学。
奶爸多次强调过,买保险要先大人后小孩,把预算主要放在家庭支柱身上。家庭经济支柱保障好了,才是对孩子最大的保障。
02
5种少儿重疾险方案对比
先来看看下面5种不同少儿重疾险配置的方案:
我们看到,2千元以内的保费预算,通过购买定期消费型重疾险,小孩的重疾保障已经可以做得很足够了。另外,在通货膨胀的背景下,现在的50万保额,几十年后的实际保障意义会变得越来越小。因此,保险是多次配置的结果,孩子成年后再考虑配置更多的保险也不迟。
少儿平安福2018 VS 少儿国寿福
对比以上方案后,如果你还是要考虑少儿平安福或者少儿国寿福,请继续往下看;否则,跳过本部分,直接看本文总结。
下面我们从少儿特定重疾、轻症、附加险等3方面来对比下这两款产品:
1、少儿特定重疾
图片来源:儿童重大疾病慈善救助组织参与现状报告
很诡异,除了“严重慢性缩窄型心包炎”、“疾病或外伤所致智力障碍”相同外,其他少儿特定疾病,两个产品全部不同。其中,少儿高发的白血病、严重心肌炎,少儿国寿福居然没纳入;而相对高发的严重川崎病和重症手足口病少儿平安福也是没有的。
2、轻症
先来看看轻症责任的赔付方式:
1、少儿国寿福:单次赔付20%保额,最赔1次;
2、少儿平安福:单次赔付20%保额,最高可赔付3次。
再来看看轻症品种:
平安的轻症,一如既往的不包括【轻度脑中风】、【不典型性急性心肌梗塞】、【冠状动脉介入术】。少儿国寿福的轻症则中规中矩,基本上高发的都有。
另外,少儿平安福2018的升级增加了这项保障:“每得一次轻度重疾,重疾、少儿特定重疾和身故的保额就增加20%,如果三次轻度重疾得全,保额增加60%”。
3、其他附加险
至于其他附加险,整体性价比不高,一般不建议附加。这里就不做详细分析了。
这里,特别要表扬一下,少儿平安福2018的长期意外险终于取消捆绑销售了,多年来的超额利润,现在终于放弃了。
另外,还有一个少儿平安福2018至尊版,完全一样的保障,可以少交最后一年的保费。奶爸测算了一下,如果按4%的折现率,少交的第20年保费折现到现在,大概相当于第一年保费打了四六折,这也是让利。不过至尊版是不能单独购买的,必须购买一份平安福的保单才能享受。
看来,少儿平安福2018还是有所进步的,的确有让利的地方,但跟同类优秀的产品对比,还是有较大的差距。
4、对比总结
1、主要形态和方向方面,两个产品很接近,少儿平安福2018附加险相对复杂些;
2、少儿特定疾病的病种设置上,两者均存在一定缺陷;
3、轻症责任方面,少儿国寿福轻症病种更显诚意,少儿平安福2018最高赔付次数更优;
4.保费方面,少儿国寿福更有优势。
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奶爸说保
任何产品都有自己的定位和目标人群,少儿平安福和少儿国寿福依然是销量很高的产品。但实际上,这种保费动辄六七千甚至上万的儿童保险,并不适合大部分工薪家庭。
买保险没有绝对的对与错,适合自己的才是最好的。而家庭的保险是多次配置的结果,没必要一步到位。在设计配置方案时,一定要遵循先大人后小孩的原则(查看更多买保险的科学方法),只有在大人保障足够后才建议投入较多的预算为孩子购买保险。
父母,才是孩子最大的保障。
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